Если у автомобиля, застрахованного по КАСКО, произошли серьезные повреждения в результате страхового случая, компания вправе принять решение о тотальной гибели транспортного средства. Разберем самые популярные вопросы, которые возникают в ситуации, когда оформляется тотал машина по КАСКО.
Что такое тотал автомобиля по каско
Тотал автомобиля — это профессиональное сленговое выражение для страховщиков, означающее, что автомобиль либо признан конструктивно погибшим вследствие повреждений, который с ним произошли; либо автомобиль экономически нецелесообразно ремонтировать, т. е. стоимость ремонта слишком высокая.
Экономическая нецелесообразность ремонта колеблется в диапазоне от 65% до 80% от стоимости автомобиля. За пределами этой суммы страховая компания тоталит автомобиль. Более конкретные цифры прописаны в условиях договора каско, и в разных страховых компаниях они могут незначительно отличаться.
Причинами тотальной гибели могут стать:
- серьезное ДТП;
- съезд в кювет с опрокидыванием;
- машина оказалась в воде;
- пожар.
Если такой автомобиль застрахован по каско, его владелец вправе рассчитывать на компенсацию. Обычно полис каско при повреждениях автомобиля подразумевает, что страховая компания дает вам направление на ремонт. Выплата на расчетный счет клиента практически никогда не производится страховыми компаниями, и они всячески от этого увиливают. Но в случае конструктивной гибели автомобиля выдать направление на ремонт невозможно, и страховая компания выплачивает денежную компенсацию страхователю.
Что может повлиять на сумму выплаты
В первую очередь влияют на сумму годные остатки транспортного средства. При подтверждении конструктивной гибели автомобиля страховая компания предлагает вам два варианта выплаты — с передачей годных остатков транспортного средства в страховую, или оставить автомобиль в вашем распоряжении, а стоимость остатков будет вычтена.
Стоимость годных остатков определяется экспертизой. Чаще всего они используют для этого аукцион, где наивысшая предложенная цена станет исходной точки расчета стоимости остатков.
При расчете стоимости выплаты страховщик вправе удержать часть денежных средств за износ автомобиля. При страховании по каско это право остается за страховщиком. Износ рассчитывается из времени эксплуатации авто, возраста, пробега, технического состояния.
Страховая компания вправе удержать стоимость франшизы, если она включена в полис. Вы сможете узнать это напрямую из бланка вашего полиса, франшиза при наличии будет там прописана.
При покупке каско вы могли так же оформить страховой полис гарантии эквивалентного платежа, или ГЭП. Это отдельный от каско договор, он может быть оформлен и в той же, и в другой страховой компании. Этот полис действует только в случае денежной выплаты клиенту по каско, то есть тотальной гибели авто или его хищения. Данный полис дает гарантию, что вы получаете на руки полную стоимость автомобиля без учета его износа.
Срок рассмотрения дела и выплаты регулируется страховой компанией и прописан в правилах страхования. На срок может повлиять время подготовки документов от компетентных органов (ГИБДД, полиция, метеорологическая служба и т.д.)
Кому выгодна конструктивная гибель авто
Страховой компании дешевле затоталить ваш автомобиль, даже если его еще возможно отремонтировать. Но это автоматически означает, что его ремонт окажется весьма дорогим.
Кому отправляется выплата, если автомобиль куплен в кредит
В этом случае выгодоприобретатаелем в полисе каско прописан не страхователь как физическое лицо, а банк, который выдал кредит на автомобиль. Это обозначает, что в случае конструктивной гибели или угона автомобиля денежные средства страховая компания направляет банку. Далее банк решает, каким образом распорядится выплатой — перевести ее вам и позволить самостоятельно распорядится полученной суммой, или автоматически перевести все денежные средства в счет погашения вашего кредита.
Поскольку решение в данном случае принимает именно банк, обращение в страховую компанию с просьбой перевести выплату на собственный счет будет бесполезным.
Порядок получения возмещения при конструктивной гибели автомобиля
При наступлении страхового случая вы подаете документы в страховую компанию. После подачи документов компанию производит техническую экспертизу вашего автомобиля и проверку предоставленных документов. Когда процедуры завершены, инженерно-технический отдел предоставляет информацию о том, какой ремонт требуется автомобилю и какова будет его стоимость. На основании этих расчетов отделом урегулирования убытков принимается решение о том, признать ли автомобиль тотальным. Если вы не согласны с решением страховой компании, вы вправе подать заявление.
Компания информирует вас о том, что автомобиль признан конструктивно погибшим, и предлагаетт два варианта выплаты — с передачей в страховую компанию годных остатков или без. Вы имеет право ознакомиться с суммой, с порядком расчета размера возмещения, и принять собственное решение.
Если вы оставляете остатки себе, вы подписываете все необходимые соглашения и ожидаете выплаты. Если же вами принято решение о передаче остатков, вы согласовываете с компанией процедуру передачи автомобиля, транспортировку, снимаете транспортное средство с учета в ГАИ и после этого подписываете все документы, передаете автомобиль и ожидаете выплату.
Когда компания имеет право отказать в возмещении
При несоблюдении правил страхования со стороны клиента компания имеет право отказать в выплате при конструктивной гибели. Одним из самых распространенных случаев отказа — на момент совершения ДТП лицо, управляющее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения. Или например если водитель вовсе не был допущен к управлению автомобилем, т.е. не вписан в полис каско. При несоблюдении правил пожарной безопасности, перевозке взрывчатых веществ или другой прямой вине страхователя.
Компания так же может отказать по решению трасологической экспертизы, подтверждению умысла страхователя, ложных сведениях о прохождении технического осмотра и др.
Мини-каско
Это полис, оформленный на меньшие, чем при полном каско, выплаты при конструктивной гибели автомобиля. Например, при полном каско автомобиль тоталят при повреждениях на сумму от 70% от стоимости ремонта, а по условиям мини-каско на сумму от 60%. При этом среди лиц, допущенных к управлению, может значится только сам страхователь, а при ущербе автомобиля направление на ремонт выдается только в случае установленного третьего лица, виновника ДТП, и им не является страхователь. Этот полис хорошо подойдет очень опытным и уверенным водителям.
Перечень документов
Страховая компания огласит вам перечень документов, которые вы должны иметь с собой при обращении. Он зависит от того, какой именно страховой случай произошел, то есть что именно стало причиной ущерба транспортному средству.
Заявить о страховом случае желательно при первой возможности.
Среди документов, которые с большой вероятности потребуются, будут:
- стс/птс;
- паспорт страхователя;
- водительское удостоверение;
- сам полис (50/50 что понадобится);
- справки из компетентных органов;
- документы из судебного учреждения (если было обращение в суд);
- результаты медицинского освидетельствования (если оно проводилось).
Страховые компании вправе потребовать дополнительные документы, которые требуются для рассмотрения страхового случая.