Расшифровка коэффициентов страховки ОСАГО

коэффициенты страхования

Вышедший 1 июля 2003 года Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обновил перечень документов, необходимых для предъявления инспектору ГИБДД. Набор, включающий водительское удостоверение, свидетельство о регистрации ТС, ПТС, пополнился полисом обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Если раньше оформление страховки авто носило добровольный характер, то сейчас процедура проводится в принудительном порядке. Объясняется это прогрессирующим ростом числа автомобилистов и учащением дорожно-транспортных происшествий.

осаго

Любой автовладелец должен быть заинтересован в безопасности и страховании своего автомобиля. Обратившись в страховую компанию, он оплачивает взнос, действующий определённый срок, в течение которого ему гарантируется материальная компенсация в случае порчи имущества. Размер депозита для каждого водителя варьирует в зависимости от его стажа, категории ТС, состояния автомобиля, региона и других факторов. Следует разобраться, как формируется размер страхового взноса и какие показатели он в себя включает.

Какие коэффициенты учитываются в формуле расчета

Страховой агент в полисе ОСАГО всегда указывает показатели, на основании которых проводился расчёт взноса и размер выплаты. Далёко не каждый владелец знает про их истинное предназначение и сущность. Некоторые коэффициенты постоянны и не изменяются при обновлении страховки, а другие, повышаясь и понижаясь с каждым годом, варьируют с получением нового полиса. Формула расчета включает базовую ставку и ряд коэффициентов, произведение которых формирует полную стоимость ОСАГО: КТ, КВС, КБМ, КО, КС, КП, КМ, КПР, КН. Выясним, что из себя представляет каждый из них.

осаго

Базовый коэффициент (тариф)

Известно, что на рынке автострахования также существует конкуренция между фирмами, которые, пытаясь повысить спрос на свои услуги, самостоятельно устанавливают базовый тариф. В каждой компании он будет отличаться. Данный показатель — единственный, который вправе изменять организация, и основополагающий. Однако это не значит, что фирма-монополист может установить заоблачную ставку. Диапазон от минимального к максимальному для каждой категории транспортного средства регламентируется Центральным Банком России. Страховая компания может только залезть в данный «коридор» и занять свое место, проинформировав монетарный регулятор и РСА. После этого сдвигаться ей со своей позиции без согласования ЦБ РФ не разрешается. Стоит отметить, что различия в показателях базового тарифа с 2019 по 2021 годы не существенны и составляют:

  • 694-1407 руб. для водителей мотоциклов и мопедов (категории А и М)
  • 2746-4942 руб. для легковых авто, зарегистрированных на физические лица (категории В и ВЕ)
  • 4110-7399 руб. для легковых авто, зарегистрированных на юридические лица (категории В и ВЕ)
  • 2807-5053 руб. для водителей грузовых авто массой до 16 т (категория С)
  • 4227-7609 руб. для грузовых авто массой более 16 т (категория С)
  • 2246-4044 руб. для автобусов, имеющих до 16 мест (категории D и DE)
  • 2807-5053 руб. для автобусов, имеющих свыше 16 мест (категории D и DE)

КТ — коэффициент территории

Коэффициент территории — показатель, устанавливаемый уполномоченными органами субъекта индивидуально. Республика, край, область находятся на определённой ступени экономического развития, имеют собственную аварийную обстановку, и чем больше средний доход населения в регионе, тем выше данный коэффициент. КТ учитывает не место оформления полиса, а регион прописки физического и регистрации юридического лиц. Скажем, если владелец прописан в республике Татарстан, а оформляет страховку в Башкирии, то принимается коэффициент, установленный для Казани и подчинённым ей муниципалитетам. Приводим часть таблицы регионов с характерными для них показателями КТ в 2021 году:

Регион Территориальный коэффициент (КТ). Среднее значение для категории В
Республика Адыгея 1,3
Республика Алтай 1,3 (для Горно-Алтайска); 0.7 для прочих городов
Республика Карелия 1,3 (для Петрозаводска); 0.8 для прочих городов
Республика Татарстан 2 (для Казани); 1.7 (Набережные Челны); 1.3 (прочие города)
Тюменская область 2
Чукотский АО 0.6
Москва 2

КБМ — коэффициент бонус-малус

Безаварийная езда должна поощряться. Страховым компаниям выгоднее заключать договоры с водителями, которые не имеют в своей практике официально зарегистрированных случаев ДТП. В связи с этим был введён КБМ, коэффициент, формирующийся на основании количества страховых случаев.

страховка

Если в организацию обратилось физическое лицо, которое за прошедший год не создавало ситуации для материального возмещения ущерба, то КБМ и окончательная стоимость для него будет ниже в отличие от того, кто, имея аналогичный водительский стаж, отличился ДТП за текущий период. Заключая договор, страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования и узнать средний КБМ, присваиваемый автовладельцу другими организациями. Значения коэффициентов, в том числе КБМ, содержатся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). Приводим таблицу зависимости значений КБМ в 2021 году от количества страховых случаев:

КБМ в прошлом году 0 страховых случаев 1 страховой случай 2 страховых случая 3 страховых случая более 3 страховых возмещений
2.45 2.35 2.45 2.45 2.45 2.45
2.3 1.55 2.45 2.45 2.45 2.45
1.55 1.4 2.45 2.45 2.45 2.45
1.4 1 1.55 2.45 2.45 2.45
1 0.95 1.55 2.45 2.45 2.45
0.95 0.9 1.4 1.55 2.45 2.45
0.9 0.85 1 1.55 2.45 2.45
0.85 0.8 0.95 1.4 2.45 2.45
0.8 0.75 0.95 1.4 2.45 2.45
0.75 0.7 0.9 1.4 2.45 2.45
0.7 0.65 0.9 1.4 1.55 2.45
0.65 0.6 0.85 1 1.55 2.45
0.6 0.55 0.85 1 1.55 2.45
0.55 0.5 0.85 1 1.55 2.45

КВС — коэффициент возраста и стажа

Принято считать, что водители, имеющие стаж от 3 лет, более опытны. Они создают меньше аварийных ситуации, после которых приходиться обращаться за страховой компенсацией. Стаж начинается не со дня первой поездки за рулем, а с момента получения водительского удостоверения. Получив в 18 лет права, начинающий автомобилист должен смириться с тем, что он будет иметь максимальный КВС вплоть до 22 лет. Это показатель, который является причиной большой стоимости страхового полиса для новичка. Законодательством в 2021 регламентируются следующие показатели КВС в зависимости от возраста и стажа водителя:

Возраст Стаж (0 лет) Стаж (1 год) Стаж (2 года) Стаж (3-4 года) Стаж (5-6 лет) Стаж (7-9 лет) Стаж (10-14 лет) Стаж (более 14 лет)
18-21 1.93 1.90 1.87 1.66
22-24 1.79 1.77 1.76 1.08 1.06 1.06
25-29 1.77 1.68 1.61 1.06 1.05 1.05 1.01
30-34 1.62 1.61 1.59 1.04 1.04 1.01 0.96 0.95
35-39 1.61 1.59 1.58 0.99 0.96 0.95 0.95 0.94
40-49 1.59 1.58 1.57 0.95 0.95 0.94 0.94 0.94
50-59 1.58 1.57 1.56 0.94 0.94 0.94 0.94 0.93

КО — коэффициент ограничения

Одним транспортным средством могут управлять один или несколько водителей. Владелец, учитывая, сколько человек будут пользоваться его автомобилем, выбирает между ограниченной и неограниченной страховкой. Бывают ситуации, когда необходимо включить в страховой полис родственников, один из которых только недавно получил водительское удостоверение и не имеет стажа вождения. В таком случае более выгодным будет вариант с неограниченным страхованием. Значения КО постоянны и изменяются в зависимости от категории лица, его стажа.

страховой полис

Показатели коэффициента ограничения составляют:

  • КО=1.94. Неограниченный страховой полис, разрешающий управление транспортным средством всем физическим лицам
  • КО=1.97. Неограниченный страховой полис, разрешающий управление транспортным средством всем юридическим лицам
  • КО=1. Ограниченный страховой полис, разрешающий управление ТС конкретным физическим лицам

КС — коэффициент сезонности

Чаще всего договор на обязательное страхование автогражданской ответственности заключается сроком на 1 год. КС — коэффициент, изменяющийся в зависимости от длительности действия полиса. Чем больше срок, тем выше КС. Если вы относитесь к категории водителей, использующих легковой автомобиль весь год, то увидите в своих страховых полисах, заключенных в разные годы, что КС постоянный. Показатель КС интересен юридическим лицам, организациям, которые осуществляют сезонные работы — уборка снега, полив, сбор урожая. Значения КС, в зависимости от срока действия, следующие:

  • 0.5 — 3 месяца
  • 0.6 — 4 месяца
  • 0.65 — 5 месяцев
  • 0.7 — полгода
  • 1.0 — 10 месяцев

Обращаем внимание, что даже в случае непостоянного использования автомобиля (например, для поездок летом на дачу) ОСАГО действует все 12 месяцев, заплатить страховой взнос придётся за весь год.

КП — коэффициент периода

Представим ситуацию, что иностранец приехал в другое государство и решил воспользоваться услугой аренды автомобиля. Для этого ему необходимо заключить краткосрочный договор с местной СК. Страховой полис длительностью до 15 дней имеет КП=0.2, более 10 месяцев КП=1.0. КП интересен и в случае транзитного маршрута через территорию другой страны. Стоимость транзитного полиса ОСАГО равна произведению БТ, КВС, КБМ, КО, КТ и КП. Коэффициент периода, в зависимости от срока действия страхования, для иностранных водителей составляет:

  • 0.2 — от 5 до 15 дней
  • 0.3 — от 16 дней до 1 месяца
  • 0.4 — 2 месяца

страховой полис

КМ — коэффициент мощности

Логика страховщиков такова: чем выше мощность двигателя, тем более дорогой автомобиль, вероятность его повреждения и риск создать страховой случай. Поэтому страховой взнос для получения полиса ОСАГО на автомобиль с высокой мощностью двигателя будет высоким. Коэффициент мощности подбирается для индивидуального автомобиля или его семейства с использованием данных из ПТС. В Паспорте указаны значения рабочего объёма двигателя и его мощности. В соответствии с ними устанавливается КМ. Приводим таблицу зависимости показателей КМ от мощности двигателя:

Мощность двигателя Коэффициент мощности
до 50 л.с. 0.6
от 51 до 70 л.с. 1.0
от 101 до 120 л.с 1.2
от 121 до 150 л.с 1.4
151 л.с. и выше 1.6

Учитывая, что большинство владельцев пользуются ТС с двигателями мощностью от 70 л.с. до 101 л.с., следует ожидать КМ=1.1

КПр — коэффициент наличия прицепа

Согласно закону об ОСАГО, в стоимость полисов физических лиц будет включаться КПр. До 24 августа 2020 год данный коэффициент учитывался только для автомобилей юридических лиц. На данный момент значения КПр несущественны и в зависимости от категории ТС варьируют от 1.1 до 1.40. Для водителей категории В, пользующихся прицепом, вышедший Федеральный закон никак не изменил жизнь. КПр для легковых автомобилей равен 1,0 .

Более всех страдают организации, занимающиеся грузоперевозками, так как КПр для прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепов, прицепов-роспусков составляет 1.40 . Такие значения вынуждают предпринимателей жертвовать значительными суммами на приобретение полиса ОСАГО.

осаго

КН — коэффициент нарушений

Соблюдение условий страхования — идеал, к которому стремится Федеральный закон об ОСАГО. Никто не гарантирует того, что обе стороны соглашения будут добросовестно соблюдать требования договорённости. Чаще всего нарушителем выступает автовладелец, поэтому страховыми компаниями предусматривается коэффициент нарушений. КН учитывает наличие или отсутствие грубых нарушений со стороны лиц, заключивших договор. Российский союз автостраховщиков (РСА) определяет грубые нарушения как ложные сведения, указываемые Исполнителем, и преднамеренное ДТП, совершенное с целью получения установленной страховой компенсации. Существуют следующие значения КН:

  • КН=1.0 — условия страхования соблюдаются
  • КН=1.5 — нарушен хотя бы один пункт договорённости

В случае выявления факта несоблюдения какого-либо из требований Договора, нарушителю выставляется КН. Нарушения могут проявляться в виде:

  • Незаконного снижения цены полиса страховщиком, сопровождающееся предоставлением ложной информации Получателю
  • Способствования преднамеренному образованию страхового случая. Бывают ситуации, когда автовладельцы, чьи полисы ОСАГО приближаются к окончанию, требуя получения новых, намеренно портят своё имущество и выставляют страховым компаниям счёт на возмещение материального ущерба.
  • Нахождения в момент ДТП в состоянии алкогольного опьянения
  • Совершение ДТП лицом, которое не вписано в ОСАГО
  • Покидание места ДТП до приезда сотрудников ДПС

осаго полис

Приходим к выводу

Несмотря на то, что большинство страховых компаний являются частными организациями, в установлении текущей стоимости полиса ОСАГО огромную роль играет государственная политика. Но автовладелец также может внести свой вклад в ценообразование. Для этого следует учитывать ряд фактов об ОСАГО:

  • стоимость полиса формируется с помощью расчёта формулы, включающей в себя все вышеперечисленные коэффициенты
  • безаварийная езда или ДТП без участия сотрудников ГИБДД приносит ежегодную 5% скидку на новый полис ОСАГО
  • возраст, стаж и категория ТС также играют роль в окончательной стоимости
  • страховые компании заинтересованы в том, чтобы на законных условиях «выкачать» с клиента как можно больше денег, поэтому необходимы знания для заключения оптимального и взаимовыгодного договора.
GuruPortal - сайт о страховании
Добавить комментарий